Warum sich beim Autokauf ein Kreditvergleich lohnt

Eine gut geplante Finanzierung ist notwendig, wenn es darum geht, ein so wichtiges Gut wie ein Auto zu erwerben. Egal ob es sich um einen jungen Gebrauchtwagen oder ein neues Fahrzeug handelt. Ein solcher Vermögenswert ist für manche Menschen ein wichtiger Teil ihres Lebens und sollte auch als solcher behandelt werden. Auf diese Weise können Sie nicht nur einen Vermögenswert besitzen, sondern das Fahrzeug auch als Sicherheit für verschiedene andere Schritte im Leben verwenden, wie z.B. eine andere Finanzierung für den Kauf oder den Umbau eines Hauses.

Mit dem Auto als Sicherheit ist die Beantragung eines Kredits in der Regel sehr einfach. So lässt sich das Auto in bezahlbaren Raten über einen festgelegten Zeitraum leicht bezahlen. Doch die Kreditkonditionen der verschiedenen Anbieter sind sehr unterschiedlich, genauso wie die Möglichkeiten zur Finanzierung. Daher ist es ratsam, vor der Kreditbeantragung zunächst einen Kreditvergleich durchzuführen. Dabei ergibt sich fast immer ein erhebliches Sparpotenzial.

Zuwachs bei Autokrediten zu verzeichnen

Die Nachfrage nach Autokrediten steht im direkten Zusammenhang mit den Neuwagenzulassungen, hat das Kreditportal Smava kürzlich aufgezeigt. Das ist der Beweis, dass die meisten es sich nicht leisten können, ein Auto aus den Ersparnissen zu bezahlen. Oft ist sogar die gesamte finanzielle Situation relativ angespannt. Ein weiterer Grund für die höhere Nachfrage nach Autokrediten sind die rapide steigenden Preise in den letzten Jahren. Wer bei solchen Summen nicht aufpasst, und nicht den Kredit mit den besten Konditionen sucht, ist selbst schuld, wenn er dann am Ende einige hundert oder sogar tausend Euro mehr bezahlen muss. Dabei gibt es beispielsweise einen Unterschied, ob der Käufer einen Ratenkredit beantragt oder einen Autokredit mit Zweckbindung. Auch die Besonderheiten bei der Vario-Finanzierung können zum Vorteil des Kunden gereichen.

Abbildung: Viele Autokäufer müssen sich das Geld für den neuen Wagen bei der Bank leihen.

Insbesondere bei Elektroautos ist ein rasanter Zuwachs zu verzeichnen

Die Anzahl der Neuzulassungen steigt enorm bei Elektro- und Hybridautos. Das liegt unter anderem daran, dass viele Autofahrer umdenken. Den höheren Anschaffungspreis kompensieren zahlreiche Sparvorteile und die staatlichen Fördermöglichkeiten. Sparvorteile liegen zum einen in den Finanzierungsangeboten und zum anderen bei der späteren Nutzung, wenn anstatt teurem Sprit Ökostrom das Auto antreibt.

Zinsen lange Zeit auf historischem Tiefstand

Die Kreditzinsen sind in den letzten Jahren stark gesunken und lange Zeit auf dem niedrigen Niveau geblieben. 2013 lagen die Zinsen bei durchschnittlich 6,3 Prozent. Sie sind auf teilweise unter einen Prozent gesunken bis 2021. Erst im Jahr 2022 steigen die Zinsen langsam wieder an. Doch sie steigen nicht bei allen Anbietern gleichmässig an. So ergeben sich Zinsunterschiede von einem zum anderen Anbieter von bis zu 60 Prozent. Sobald Interessenten ihr Wunschauto gefunden haben, geht es daran, das passende Darlehen zu finden. Dabei sind Vergleichsportale eine grosse und schnelle Hilfe. Dort geben Interessenten lediglich den Kaufpreis ein, machen einige Angaben zu ihrem Finanzierungswunsch, wie Laufzeit oder Ratenhöhe, und schon spuckt der Vergleichsrechner die günstigsten Angebote aus.

Für einen exakten Vergleich ist vor allem eine Grösse wichtig: der effektive Jahreszins. Durch die Zinsunterschiede kann sich bei einem Neuwagen ein Unterschied von bis zu 3500 Euro, oder sogar etwas mehr ergeben. Bei Gebrauchtwagen liegen die Unterschiede bedingt durch die niedrigere Kreditsumme entsprechend niedriger.

Welche Vorteile hat ein Kreditvergleich?

Der wichtigste Vorteil des Kreditvergleichs liegt darin, dass der Kreditnehmer damit viel Geld sparen kann. Gleichzeitig können Kreditnehmer auch die besten Konditionen für sich herausholen. Dabei ist es zunächst wichtig, die gewünschte Kreditsumme festzulegen. Auf der Grundlage der gleichen Kreditsumme lassen sich die Angebote am besten vergleichen. Der Vorteil von Online-Kreditvergleichen ist die grosse Zeitersparnis. Es ist nicht mehr notwendig, zur Bank zu laufen – oder sogar zu mehreren, um einen Vergleich machen zu können. Kreditvergleichsportale zeigen ganz automatisch die verschiedenen Angebote zahlreicher Banken an. Schon kleine Unterschiede in den Zinsen, im Nachkomma-Bereich, können eine erhebliche Geldersparnis bedeuten. Die Unterschiede zwischen den Banken sind teilweise sehr gross. Zudem erhält auch bei derselben Bank nicht jeder Kunde das gleiche Angebot und auch nicht die gleichen Zusatzoptionen. Oft sind die besten Angebote abhängig von der Bonität des Kunden.

Was lässt sich mit einem Kreditvergleich gegenüberstellen?

Der Effektivzins
Das Verhältnis von monatlichen Raten und Laufzeit
Die Option, eine kostenlose Ratenpause bei Zahlungsschwierigkeiten einzulegen
Die Option, Sonderzahlungen zu leisten, ohne dafür Strafzinsen zu zahlen
Gibt es einen Kreditwechsel-Service?
Besteht die Möglichkeit, den Kredit zu 100 Prozent digital abzuschliessen?
Bleibt der Fahrzeugbrief bei der Bank oder beim Kreditnehmer?

Warum es so wichtig ist, den effektiven Jahreszins zu vergleichen

Der wichtigste Punkt bei einem Online-Kreditvergleich ist der Effektivzinssatz. Er ist die Grundlage, um die Kredite genau miteinander vergleichen zu können. Im effektiven Jahreszins sind nämlich nicht nur die Zinskosten enthalten. Der Effektivzins enthält alle Gebühren und Kosten, die im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme anfallen. Der Sollzins beinhaltet nur die reinen Zinskosten, die dem Kreditnehmer entstehen, wenn er das Darlehen in Anspruch nimmt. Doch die Banken verlangen noch weitere Gebühren für die Kreditbearbeitung. Mithilfe des Effektivzinses ist ein Kreditvergleich schnell und einfach erledigt.

Welche Vorteile hat der Onlinekreditvergleich

Angebotsvergleich auf einen Blick
Vergleich ist jederzeit und überall möglich
Kein allgemeiner Kreditvergleich, sondern mit den exakt gewünschten Kreditparametern
Nur passende Angebote
Geldersparnis möglich, weil sich mit dem Vergleich das günstigste Angebot finden lässt

Welche Zusatzoptionen sind bei einem Kredit möglich?

Bei einem Vergleich können am Ende die Zusatzoptionen die Entscheidung für oder gegen einen Anbieter bedeuten. Dabei gibt es unterschiedliche Optionen, die manchmal sinnvoll sind und manchmal eher nicht.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn es sich um eine langfristige Finanzierung handelt. Denn mit der längeren Laufzeit steigt auch die Wahrscheinlichkeit, dass sich im Leben etwas Grundsätzliches verändern kann, das sich auf die Zahlungsfähigkeit auswirkt, beispielsweise ein Unfall oder eine schwere Erkrankung, der Verlust der Arbeitsstelle oder eine Scheidung. Wie teuer eine Restschuldversicherung ist, hängt von den Konditionen ab. Die Kosten können je nach Anbieter höher oder tiefer sein. Kreditnehmer sollten sich bei jedem Kredit genau überlegen, ob die Restschuldversicherung eine sinnvolle Investition ist oder ob sie einfach nur unnötigerweise die Kreditkosten erhöht.

Sondertilgung

Mithilfe von Sondertilgungen haben Kreditnehmer die Möglichkeit, ihre Schulden schneller abzubezahlen, denn Sondertilgung bedeutet, dass ein Kreditnehmer eine zusätzliche Zahlung ausserhalb des Ratenplanes bezahlt. Das wirkt sich am Ende auf die Gesamtkosten für den Kredit aus, die damit erheblich niedriger sein können. Allerdings gibt es hier ein paar Stolpersteine. Nicht bei allen Banken sind unbegrenzt hohe, kostenlose Sondertilgungen möglich. Manche erheben dafür die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, also eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung und den damit verbundenen, entgangenen Zinsgewinn für die Bank.

Volldigitaler Kreditabschluss

Wer die Kreditauszahlung besonders schnell wünscht, sollte ein Angebot auswählen, bei dem der Kreditantrag zu 100 Prozent digital abgeschlossen wird. Das bedeutet, dass der Kunde alle Unterlagen per Datei-Upload an die Bank schickt, er der Bank online Kontoeinblick ermöglicht mithilfe des digitalen Kontoblicks. Die Legitimation erfolgt per Video-Ident-Verfahren und sogar die Unterschrift leistet der Kunde per qualifizierter elektronischer Signatur (QES) ebenfalls online. Wenn der Kunde auf Rückfragen schnell reagiert und alle Verfahrensschritte zügig absolviert, erfolgt die Kreditbewilligung oft innerhalb weniger Stunden, entsprechende Bonität vorausgesetzt.

Ratenpause

Finanzielle Engpässe kommen meist ohne Vorankündigung. Dann ist es gut, wenn der Ratenkredit die Option hat, eine Ratenpause einzulegen. Ob das Geldinstitut diese Option überhaupt anbietet und zu welchen Bedingungen, handhaben diese sehr unterschiedlich. Das ist abhängig von den Richtlinien der Bank. Kreditnehmer, die sich hier absichern wollen, sollten beim Kreditvergleich auf jeden Fall auf diese Zusatzoption achten.

Warum sind Autokredite meist günstiger als normale Ratenkredite?

Der einzige Unterschied zwischen einem Autokredit und einem normalen Ratenkredit ist der Verwendungszweck. Dass das Geld für den Kauf eines Fahrzeugs ist, kann den Zinssatz bei einem Kreditvergleich senken. Einen Kredit zur freien Verwendung können Verbraucher beispielsweise auch für eine Urlaubsreise oder eine Hochzeitsfeier nutzen. Der niedrige Zinssatz beim Autokredit resultiert aus der Tatsache, dass die Bank mit dem Auto eine Sicherheit für den Kredit hat, die sie im schlimmsten Fall einziehen und zur Tilgung des Darlehens verwenden kann. Bei einer Reise oder einem Fest hat die Bank keine sogenannte dingliche Sicherheit.

Bei der Auszahlung prüft die Bank, ob der Kunde das Geld tatsächlich für den Autokauf nutzt. In vielen Fällen nimmt sie das Auto als Sicherheit und überweist das Geld direkt auf das Konto des Händlers. Für die sogenannte Sicherungsübereignung ist es bei vielen Geldinstituten notwendig, die Zulassungsbescheinigung Teil II – bei vielen noch immer Fahrzeugbrief genannt – zu hinterlegen. Kommt es zu einem finanziellen Engpass, kann der Kunde nicht so einfach das Auto verkaufen. Denn rechtlich gesehen ist die Bank Eigentümerin des Fahrzeugs. Ein eventueller Verkauf kann nur in direkter Abstimmung mit der Bank erfolgen. Dafür belohnt die Bank den Kreditnehmer allerdings mit günstigeren Kreditkonditionen. Es lohnt sich also, bei der Suche nach einem passenden Kredit den Verwendungszweck anzugeben.

Als Barzahler sparen

Abbildung : Kunden, die beim Autokauf als Barzahler auftreten können, weil sie schon eine Finanzierungszusage in der Tasche haben, können sich oft über zusätzliche Preisnachlässe oder Extras freuen.

Beim Autokauf kann es vorteilhaft sein, sich vorab eine Darlehenszusage bei einer Bank einzuholen. So kann der Kunde beim Autohändler als Barzahler auftreten und souverän Rabatte oder zusätzliche Leistungen aushandeln. Verkäufer mögen Barzahler, da der Kaufvertrag viel weniger Arbeit macht als ein Autokauf mit Finanzierungsanfrage.

Bei einer Finanzierungsanfrage muss der Autohändler mehr Papiere ausfüllen. Zudem entstehen Wartezeiten, bis die Bank ihre Zu- oder Absage erteilt. Bei einem Barzahler weiss der Händler den finanziellen Rahmen, hat kein Risiko durch eventuelle Zahlungsausfälle und erhält das Geld unmittelbar, nachdem der Kaufvertrag unterschrieben wurde. Das ist für alle Verkäufer ein wichtiger Aspekt. Er hat damit schnell liquide Mittel zur Verfügung, um beispielsweise seine Mitarbeiter zu bezahlen oder Investitionen zu tätigen.

Diesen Pluspunkt versüssen die Händler meist mit Preisnachlässen. Wie viel Nachlass ein Kunde bekommt, hängt beispielsweise von der Fahrzeugmarke ab oder von den Rahmenbedingungen vor Ort. Steht der Wagen zum Beispiel bereits auf dem Hof des Händlers, gibt es oft höhere Nachlässe, weil mit dem Verkauf Platz für ein neues Modell entsteht. Bei einem Wagen, den der Händler erst noch ordern muss, entsteht weiterer Aufwand für den Händler.